Il massacro sul comparto Azionario: È il dato più allarmante. Chi deve costruire una pensione a lungo termine (giovani, 30-40enni) dovrebbe puntare sull'azionario per far crescere il capitale. Ma mentre un Fondo Negoziale ti costa circa lo 0,30%, un PIP ti chiede il 2,20%.

C'è una differenza di quasi il 2% annuo. Su un progetto a 30 anni, questo differenziale non "mangia" solo il rendimento, ma può dimezzare il capitale finale accumulato. In pratica, il contributo che il tuo datore di lavoro versa per te viene assorbito dalle commissioni dello strumento assicurativo. Hai ottenuto la libertà, ma hai perso il rendimento.

3. I Costi di Ingresso: La zavorra iniziale

C'è un altro dato che i grafici COVIP svelano impietosamente: i costi sui primi anni (ISC a 2 anni). Nei PIP, questi schizzano spesso sopra il 4-5%. Significa che i tuoi primi versamenti servono quasi interamente a pagare la struttura di vendita e il consulente della banca, non a creare la tua pensione. I Fondi Negoziali, invece, mantengono costi bassi e costanti fin dal primo giorno.

Cosa significa in un progetto di vita? Su un orizzonte di 25-30 anni, quel 1,5% di differenza si traduce in una perdita di capitale finale che può oscillare tra il 20% e il 30%. In pratica, il contributo che il tuo datore di lavoro versa per te viene "mangiato" dalle commissioni dello strumento assicurativo. Hai ottenuto la libertà, ma hai perso il rendimento.

Esempio tratto direttamente dal Sito COVIP

"Ad esempio, a un ISC del 2% rispetto a un ISC dell'1% corrisponde una riduzione del capitale accumulato dopo 35 anni di partecipazione al piano pensionistico di circa il 18% (se nel primo caso il capitale accumulato fosse di 100.000 euro, nel secondo sarebbe di 82.000 euro, con una riduzione di 18.000 euro)."

4. FPN, FPA o PIP: Quando ha senso cambiare?

Esistono casi in cui uscire dal fondo di categoria ha senso? Sì, ma solo dopo un'analisi tecnica:

• Efficienza di gestione: Se il fondo di categoria ha rendimenti costantemente mediocri rispetto a un fondo aperto di eccellenza, il cambio va valutato.

• Asset Allocation: Se il tuo "Progetto" richiede un'esposizione azionaria che il fondo di categoria non offre.

• Flessibilità: Ma sempre pesando ogni centesimo di costo.

Senza una consulenza indipendente, il rischio è di abbandonare un porto sicuro (il fondo negoziale) per una nave che imbarca acqua (un PIP inefficiente).

La mia visione: Educare prima di scegliere

La previdenza complementare è il secondo pilastro della tua stabilità. Non lasciarla in mano al marketing. Sfrutta i dati COVIP per capire dove va a finire il tuo denaro. La portabilità è un diritto, ma usarlo bene è un dovere verso il tuo futuro.

Il mio compito non è venderti un fondo, ma analizzare se la tua attuale "macchina previdenziale" è efficiente o se sta sprecando carburante.

Vuoi analizzare il tuo fondo pensione attuale alla luce dei dati COVIP? Non aspettare per scoprire quanto ti costa il tuo futuro!